Крах Ueno Bank ударил по Парагваю и дошёл до Аргентины

Если вы выбираете Парагвай для жизни, новость звучит как готовый приговор стране: рухнул один из крупнейших банков, вкладчики ждут денег, президент уходит. Но Ueno — это одновременно история провала надзора и проверка всей системы. По тому, сколько людям вернут и кто ушёл вслед за банком, уже можно понять, что в Парагвае сломалось, а что всё-таки сработало.

Почему рухнул Ueno

2 ноября Центробанк ввёл процедуру урегулирования Ueno Bank. Регулятор отстранил владельцев от управления и теперь решает, что делать с вкладами и активами.

Маленьким Ueno не был. По данным банка, у него работали 76 центров обслуживания и больше 945 банкоматов. К сентябрю в нём лежало 10,1% всех банковских депозитов Парагвая, а в реестре Фонда гарантирования вкладов числилось 2,8 млн вкладов. В июне активы Ueno достигали 4,2 млрд долларов, или 9% всей банковской системы. Для сравнения: на 1 октября на Газпромбанк приходилось 9,1% активов российских банков. Иными словами, в Ueno лежал каждый десятый гуарани, который люди и компании держали в банках Парагвая.

В сентябре Ueno сообщил, что коэффициент достаточности капитала составлял 14,5% при обязательном минимуме 12%, а 29 октября объявил о плане привлечь ещё 100 млн долларов. Часть этой суммы собирались внести только в ноябре после согласований. План капиталом не стал.

Центробанк увидел другую картину. 5 июня он потребовал сократить кредиты компаниям из той же корпоративной группы до разрешённого законом уровня и создать дополнительные резервы. Банк к тому же записал часть расходов на IT как актив, который должен принести доход в будущем. Центробанк с этим не согласился. Ревизия показала реальное состояние дел: капитал Ueno оказался ниже половины обязательного минимума, а ликвидность ухудшилась. После этого регулятор ввёл урегулирование и забрал управление банком.

Что будет с деньгами

После вмешательства Центробанка за деньги клиентов отвечают регулятор и Фонд гарантирования вкладов — парагвайский аналог российской системы страхования вкладов. Фонд покрывает вклад и проценты, начисленные к началу урегулирования, в пределах 75 минимальных зарплат: 228,3 млн гуарани, или примерно 37 тыс. долларов на человека в одном банке. Все счета складываются, долги перед Ueno вычитаются, совместный вклад делится поровну. Паспорт и ВНЖ роли не играют: защита действует для резидентов и нерезидентов. Но гарантии фонда хватит лишь примерно на 30% всех депозитов Ueno.

Остальные деньги регулятор будет возвращать через перевод вкладов в другой банк и продажу имущества Ueno. За сумму до 228,3 млн гуарани на человека отвечает государство; возврат сверх этой суммы зависит от того, сколько на самом деле стоят активы банка.

Первые выплаты уже запускают. 4 ноября Сенат одобрил аванс до 40 минимальных зарплат, Центробанк опубликовал порядок выплаты, а власти начали открывать счета в других банках примерно 280 тыс. клиентов, для которых Ueno был единственным банком. В течение 30 дней после начала урегулирования клиент должен получить уведомление: либо вклад переведён в другой банк, либо назначена выплата.

Центробанк называет Ueno аварией одного банка. До кризиса система выглядела устойчиво: 31,33% ликвидности, 16,93% капитала и 2,85% просроченных кредитов. Это данные за август. Масштаб оттока денег из других банков станет понятен после публикации ноябрьской статистики. Поэтому ставить крест на Парагвае рано, а верить надзору на слово уже поздно.

После начала урегулирования ушёл глава Центробанка Карлос Карвальо. На третий день протестов, на фоне обсуждения импичмента, об отставке объявил президент Сантьяго Пенья. Конгресс ещё должен принять или отклонить его решение; преемником должен стать вице-президент Педро Альяна. Банковский кризис стал политическим.

Чужой банковский крах легко счесть новостью. Но если вы храните деньги за границей, вопрос становится личным: сколько вам вернут, если рухнет уже ваш банк? В закрытой части — почему Ueno свалил президента, как вслед за банком под удар попали 943 сотрудника в Аргентине и какие суммы гарантируют вкладчикам семь стран RULATAM. Все лимиты мы пересчитали в доллары; отдельно указали правила для иностранцев и сроки выплат.